Een hypotheek voor je woning: vind de goedkoopste lening

Overweeg je om een woning te kopen, bouwen of renoveren? Niet alleen in de zoektocht naar je droompand of lapje grond kruipt heel wat tijd, ook de financiële kant van de zaak vraagt wat aandacht. Tenzij je heel wat spaarcentjes wist te verzamelen, de lotto won of een gulle weldoener wist te verleiden, vraag je meestal een woonlening aan. Zowel het pand kopen als de lening afsluiten vragen doordachte beslissingen. Je gaat best niet over één nachtje ijs.

Weet je niet goed waar te beginnen om de goedkoopste lening te zoeken? Goedkoop.be overloopt een aantal aandachtspunten die je helpen in je zoektocht.

Elk verhaal is anders

Informeren bij vrienden en familie naar hun koop- en leningverhaal is natuurlijk interessant. Ze kunnen hun ervaring met je delen en tips geven. Toch kun je hun verhaal niet letterlijk doortrekken naar dat van jou. Elke situatie is anders.

Een gunstige lening onderhandelen hangt van meerdere factoren af. Kun je een deel van de koopprijs zelf betalen met spaargeld, gebruik je je spaarboekje vooral voor extra’s zoals de notaris- en registratiekosten? Ben je alleen of investeer je samen met je partner in vastgoed? Ook een gunstige loonfiche – een vast loon dat voldoende hoog ligt – kan in je voordeel werken.

Tijd voor een lijstje

Ga er dus maar even rustig bij zitten, voor je een of andere bank – spreekwoordelijk – overvalt met een heleboel vragen. Neem er je loonfiche bij, bekijk even hoe dik je spaarboek is en wat je eventueel zelf kunt investeren.

Je denkt best ook even na over het soort lening. Misschien wil je de lening op een zo kort mogelijke tijd afbetalen. Daarbij is het belangrijk de voor- en nadelen even te overwegen. De maandelijkse afbetalingen zullen hoog liggen, waardoor je je huidige levensstandaard zult moeten aanpassen. Daartegenover staat dat de lening een kortere looptijd heeft, waardoor je ook minder intrest in totaal betaalt.

Ga je voor een langere looptijd, dan zit je uiteraard langer vast aan de maandelijkse afbetaling. Door de lagere aflossing heb je elke maand wat reserve. Bovendien geniet je langer van de fiscale aftrek, hoewel dat er op het moment van schrijven nogal onzeker uitziet (zie kader over de woonbonus).

De lening opsplitsen in deelkredieten omzeilt de opgesomde nadelen een beetje. Je beperkt de kosten, betaalt maandelijks geen gigantisch bedrag af en geniet langer de fiscale aftrek.

Daarbij komt nog de keuze tussen een vaste of variabele rentevoet. In het begin is variabel wat voordeliger, maar het houdt meer risico in. Slaagde je erin een lening vast te leggen aan een zeer gunstige rentevoet, maar gaan de rentes in stijgende lijn, dan biedt vast een grotere zekerheid. Omgekeerd geldt natuurlijk ook dat wanneer de rentes dalen, je met een variabele beter af bent. Over een lange termijn is het moeilijk in te schatten...

Toekomst voor de woonbonus?

Er wordt wel eens gezegd dat de Belg een baksteen in zijn maag heeft. “Koop maar een huis, dat is een investering voor het leven.” Je hoort zinnetjes als deze wel meer dan eens. Om die vastgoedlustige Belg te ondersteunen, riep de overheid de woonbonus in het leven. Concreet - en in zeer algemene termen - betekent het dat je de hypothecaire lening en/of schuld-saldoverzekering voor een deel fiscaal kunt aftrekken.

Vanaf 1 januari 2014 wordt deze  bevoegdheid van federaal naar gewestelijk niveau overgeheveld. Door de aanhoudende economische crisis blijkt de bonus stilaan onbetaalbaar, binnenkort dus ook op Vlaams niveau. De toekomst van deze aantrekkelijke fiscale regeling lijkt hoogst onzeker. 

Wordt ongetwijfeld vervolgd...

Vergelijken is de boodschap!

Voor je naar de bank trekt, verzamel je de nodige documenten, zoals we hierboven al even aanhaalden. Loonfiche(s), het compromis van het gekochte pand – als je dat al hebt -, een uittreksel van je spaarrekening... Bedenk hoeveel spaargeld je er zelf wilt in stoppen en hoeveel je zou lenen.

Ook al vraagt het een extra inspanning, stel je niet tevreden met alleen een afspraak bij je vertrouwde bank. Ga eens na wat de rentevoeten bij andere banken zijn en ga praten met verschillende banken.

Het kan best dat een bank een zeer gunstige lening weet voor te leggen, met het afsluiten van bepaalde verzekeringen – brand- en woningverzekeringen – als voorwaarde. Bekijk het totaalpakket, wie weet doe je helemaal geen voordeel doordat die verzekeringen duur uitkomten vergeleken met andere aanbieders.

Een goede vergelijking maken leert je heel wat. Hoe zit het met de termijn, de bijhorende rentevoet en de leenformule? Leg alle info van de verschillende banken naast elkaar en voeg er ook verdere voorwaarden aan toe.

Zo’n overzicht zal het onderhandelen een pak makkelijker maken.

Haal die onderhandeltechnieken boven

De rentevoeten die banken afficheren zijn een standaard, maar er wordt – afhankelijk van de situatie – van afgeweken. Laat de onderhandelaar in je naar boven komen. Trek alle registers open om enkele duizenden euro’s te besparen.

Je hoort uiteraard wel wat je huisbankier voorstelt. Toch is het niet zo dat je er automatisch de beste lening krijgt. Omgekeerd geldt net hetzelfde, het is niet omdat je er geen klant bent, dat je er geen interessante voorwaarden kunt onderhandelen.
Neem tijdens een tweede ronde bankbezoeken je eerste vergelijking mee en leg het hen voor. Wie weet past een bank zijn eerste voorstel wel aan.

Bron: www.standaard.be, www.logic-immo.be