Wil je gebruikmaken van een spaarrekening om je geld voor je te laten werken? Zorg er dan wel voor dat je kiest voor de juiste spaarrekening. Hoewel de aanbiedingen tegenwoordig weinig opleveren gezien de lage rente, is het alsnog weggegooid geld om de verschillende keuzes niet vooraf te vergelijken. We leggen uit wat een spaarrekening eigenlijk is, welke spaarrekeningen het best zijn en geven handig advies om meer geld te verdienen.
Spaarrekeningen uitgelegd
Om van een gezonde financiële situatie te spreken, moet je altijd sparen. Geef je al je inkomsten uit, of houd je tegen het eind van de maand een beetje over? In het laatste geval kan je het geld laten staan op je zichtrekening, of meer laten renderen op een spaarrekening of ander spaar-, verzekerings- of beleggingsproduct. Hoe meer je opzij kan zetten, hoe meer je dat geld kan laten renderen natuurlijk, al is het ook zonde om nooit van je geld te durven genieten.
Met een spaarrekening helpt de bank jou elke dag wat bij te verdienen. Zo groeit het geld op je spaarrekening traag, maar geleidelijk aan. Je kunt maandelijks geld bijstorten om nog meer interesten te verdienen. Een goede gewoonte is om maandelijks een vast bedrag – bijvoorbeeld €50 – opzij te zetten, zodat je niet in de verleiding komt om dar maandelijks op te beknibbelen.
Voor- en nadeel
Weet je nog niet of sparen of beleggen slimmer is in jouw situatie? Lees dan eens ons artikel over sparen of beleggen, zodat je bewuster omgaat met je geld!
Het grote voordeel van spaarrekeningen is dat het een relatief veilige “belegging” is. Ja, in principe kan een bank failliet gaan, maar de kans dat dat gebeurt is klein en dan is er nog het depositogarantiefonds dat voor de meeste banken een bescherming geeft van € 100.000 per klant en per bank. Wil je meer geld verdienen, dan zullen de alternatieven daarvoor meer risico met zich mee brengen (zoals beleggen en spaarverzekeringen zonder kapitaalgarantie) of minder flexibiliteit geven (zoals termijnrekeningen, waarbij het geld voor een bepaalde tijd vasstaat). Spaarrekeningen zijn dus voor degenen die liever zonder stress of zorgen hun geld langzaam willen zien groeien.
En dan komen we al snel bij het nadeel van spaarrekeningen: er is heel wat geduld vereist om resultaat te zien. Dat is de afgelopen jaren ook nog meer en meer het geval geworden. Terwijl je voor het uitbreken van de crisis in 2008 nog meer dan 4% kon krijgen op een gewone spaarrekening, vind je nu geen rente meer boven de 1%. Tenzij je ontzettend veel geld op je spaarrekening hebt, zal je dus jaarlijks geen honderden euro’s ontvangen. In plaats daarvan zullen de meeste Belgen niet meer dan een paar tientallen euro’s ontvangen. Dit betekent niet dat sparen geen nut heeft. Integendeel, het is goed om een deel van jouw vermogen te laten renderen op een rekening waar het geld ook onmiddellijk beschikbaar is. Daarnaast is de stap om jouw spaargeld uit te geven groter dan het geld dat op jouw zichtrekening staat, dus het geeft disciplineert jouw uitgavenpatroon.
Helaas is op vele spaarboekjes het rentepercentage lager dan de inflatie. Je krijgt dus wel meer geld, maar die opbrengst compenseert niet de sneller stijgende leefkosten. In dat geval is een spaarrekening eerder een manier om waardevermindering van uw vermogen wat tegen te gaan en niet om geld te verdienen.
Welke is het best?
We nemen een kijkje naar de top 5 van spaarrekeningen met de hoogste rentepercentages. Daarbij moet je weten dat de meeste spaarrekeningen gereglementeerde spaarrekeningen zijn, waarbij je naast de basisrente ook een getrouwheidspremie krijgt voor bedragen die minstens een jaar op de spaarrekening staan. Het blijkt dat de beste spaarrekeningen rekeningen zijn met een automatische opdracht elke maand, waarbij het bedrag dat je maandelijks kan sparen weliswaar beperkt is. Het ideale spaarproduct voor een gezonde financiële basis dus.
1. Deutsche Bank DB Saving Plan – 1,20%
Dit is een spaarrekening waarmee je met een automatische opdracht elke maand maximum €500 kan sparen. De basisrente is hoger dan de getrouwheidspremie, dus ook geld dat je binnen het jaar opneemt brengt al aardig wat rente op.
2. Beobank Step Up spaarrekening – 1,20%
Op deze spaarrekening kun je ook alleen geld sparen via een permanente maandelijkse storting. Je mag per maand maximaal €750 storten. Hier is de getrouwheidspremie hoger dan de basisrente, dus dit is een betere optie als je je geld voor lange tijd kan missen.
3. ING Tempo Sparen – 0,86%
Met deze rekening kan je maximaal €500 per maand storten. Door de lage basisrente en hoge getrouwheidspremie is deze rekening ook vooral interessant als het geld langer op de rekening kan blijven staan.
4. MEDirect ME3 Spaarrekening – 0,55%
Dit is een internetrekening, die typisch iets goedkoper zijn door de lagere administratiekosten. Om je geld op te nemen, moet je wel 3 maanden wachten. Dit is een niet-gereglementeerde rekening, waardoor je wel belastingen betaalt, en je met een brutorente van 0,786% op een nettorente van 0,55% uitkomt.
5. Belfius Spaarrekening+ plus – 0,51%
Zoals bij de eerste drie rekeningen, plaatst u maandelijks maximum €500 op de spaarrekening met een doorlopende spaaropdracht. Door de hoge getrouwheidspremie is de rekening meest interessant voor langetermijnspaarders.
Zoals je kunt zien zijn de rentepercentages niet hoog, maar de verschillen tussen verschillende rekeningen zijn voldoende groot om eerst je huiswerk te doen. De laagste rente is 0,11% (het wettelijk minimum), dus dat scheelt over een paar jaar toch gemakkelijk enkele honderden euro’s tussen de beste en laagste rente. Het vergelijken van producten is daarom uiterst belangrijk, al moet je uiteraard eerst kijken welke jouw behoeftes zijn, hoeveel je kan sparen iedere maand en hoe snel je het geld kan opvragen.
Veelgemaakte fout
Steeds meer Belgen zijn bereid om te veranderen van bank of om bij meerdere banken klant te zijn. Toch geven nog steeds 1 op de 3 Belgen aan de bank van hun ouders te hebben gekozen. Door zich niet eerst te informeren wat er allemaal bestaat in de markt, kun je duizenden euro’s mislopen als je het op langere termijn bekijkt. Dus: “vergelijk eer ge begint”. Dat geldt ook voor andere financiële producten. Vergelijk bijvoorbeeld autoleningen om op een gemiddelde wagen tot € 4.000 te besparen. Voel je vooral niet verplicht om al je financiële producten bij dezelfde bank aan te vragen. Hoewel dat vaak vertrouwd aanvoelt, is het erg zonde om daardoor geld mis te lopen.
